——基于江苏省南通市崇川区检察院的办案样本
文/李茹
南通市港闸区人民检察院
文/任留存
南通市崇川区人民检察院
近年来，随着人们生活水平的提高，老百姓参与投资理财的需求日渐旺盛，于是，一些不法分子将“非法集资”包装成私募基金、P2P、健康服务、高科技产品等，以高收益、高回报为诱饵，骗取公众“入套”，非法吸纳资金。2018年，江苏省南通市崇川区检察院共办理非法集资类案件31件53人，其中非法吸收公众存款案件27件46人，集资诈骗案件4件5人；上述案件涉案金额均超百万元，其中，超千万元25件，超亿元的3件，给集资参与人造成了严重损失。本文拟以其中涉案金额最大、涉及集资参与人最多的崔某等人非法吸收公众存款案为分析样本，分析目前非法集资案件参与人的主要特点，以期从集资参与人角度找到有针对性的预防策略，提出防范建议。
一、案情简介
2011年底至2016年9月，被告人崔某等人在南通市先后成立多家公司，在未取得中国银行业监督管理委员会《金融许可证》的情况下，在江苏多个市县、上海等外省市，以年化收益率4.8%-18.8%为诱饵，采取公开散发传单、投资人口口相传等方式，向一万余名不特定人员，推销以自己经营的实体为名称的理财产品，非法募集资金人民币共计人民币20余亿元。截至案发,崔某等人经营的实体因严重亏损,导致数十亿元资金不能兑付。崔某等人因犯非法吸收公众存款罪，被判处五年至九年不等的刑罚，并分别并处罚金。
该案系典型的自融型非法集资案件。被告人崔某通过设立实体端和资产端两类公司，以资产端公司作为典型的投资理财公司，非法募集资金，而后由总公司统一调配至各实体端公司。自融（即自我融资），首先触犯国家法律，涉嫌非法集资，为刑法打击对象。自融往往是由于实际控制人此前经营遇到资金困难，或者是非法集资高利转贷或经营其它业务，或者一开始就为了集资诈骗等。
二、集资参与人分析
通过对该案件集资参与人电子账册进行梳理，并结合已经报案人员信息，该案中集资参与人次达2万余人次，涉及集资参与人一万余名。根据身份证号码等信息进行筛选后，案件可识别集资参与人9484人。现就该案的集资参与人及投资资金情况分析如下：
1.9484人中，除666人无身份证号码无法辨识性别外，男性3392人，占比35.7%；女性5426人，占比64.3%。
性别占比图
2.9484人中，除795人无法辨识或年龄明显错误外，20岁（不含）以下9人，其中女性5人；20岁至29岁433人，其中女性303人；30岁至39岁855人，其中女性614人；40岁至49岁1857人，其中女性1338人；50岁至59岁2075人，其中女性1393人；60岁至69岁2186人，其中女性1207人；70岁至79岁1061人，其中女性418人；80岁至89岁199人，其中女性71人；90岁以上14人，其中女性7人。
人员年龄性别占比图
人员年龄分布图
3.投资金额方面，最小投资金额为1万元，最大投资金额为1478万元，平均投资金额24.5万元。9484人中，投资金额超百万的共计365人，占比3.8%；该365人投资总金额约7.2亿，占总数的33.8%。
投资金额表
4.投资金额分布方面，20岁（不含）以下投资总金额为265万元，人均投资金额为29.4万元；20岁至29岁投资总金额为6187万元，人均投资金额为14.8万元；30岁至39岁投资总金额为17745.5万元，人均投资金额为21.3万元；40岁至49岁投资总金额为44735.5万元，人均投资金额为24.4万元；50岁至59岁投资总金额为61899.5万元，人均投资金额为30.3万元；60岁至69岁投资总金额为53541.5万元，人均投资金额为24.8万元；70岁至79岁投资总金额为21594.5万元，人均投资金额为20.4万元；80岁至89岁投资总金额为4427万元，人均投资金额为22.2万元；90岁以上投资总金额为275万元，人均投资金额为19.6万元。
投资金额年龄分析表
人均投资金额年龄分析表
通过上述情况的分析，笔者以为在此案中，目前非法集资参与人呈现以下特点：
1.非法集资参与人总体上以女性为主，占据六成多的比例，这与目前大多为女性掌管家庭财务的现状，女性亲友更易形成羊群效应、从众心理相吻合。从年龄段分析，72岁以下的非法集资参与人均呈现女性多于男性，但72岁以上男性基本占据多数。
2.非法集资参与人以中老年为主，年龄集中在45岁至70岁，且呈现明显的抛物线形发展。即45岁以下投资人随着年龄增大投资人数也增多，以54岁的投资人数为最多，64岁为第二个波峰，70岁以上人群随着年龄增大投资人数呈减少趋势。但45岁以下人群投资人数已超过70岁以上人群，集资参与人年轻化也应重视。
3.投资总额、人均投资金额均以50-59岁投资人为高，呈现对称趋势。分析原因，一方面，该年龄段人员相对工龄长，财富经过了多年的积累，经济实力相对雄厚；另一方面，该年龄段人员下一代基本仍处于大学阶段，家庭负担相对较轻。该年龄段人员为应对将来小孩的安居乐业，上一代的就医保障等，有较强的保持资金增值的需求。
三、预防建议
针对集资参与人的上述特点，笔者以为相关部门可有针对性的开展预防。
1.针对不同人群采取不同形式的预防措施。针对女性投资人较多的现状，可联合妇联等单位，组织专门针对女性的宣讲活动；针对中老年投资人较多的现状，可联合街道、社区，组织专门针对中老年人的宣讲活动，甚至可以结合广场舞开展更接地气的宣传；针对集资参与人年轻化的趋势，可采取动漫、影像等更容易被年轻人接受的形式，通过抖音、手机短视频等方式宣讲。社会大众要主动学法知法守法，关注新闻媒体报道的典型事例案例，了解投资理财风险点，自觉远离、抵制非法集资。比如，对打着环境保护、发展绿色产业、养老产业等幌子的非法集资活动，对不定期组织的考察投资项目、旅游、聚餐、送礼品、返点等非法集资套路就要保持头脑清醒和理性判断，树立凡是超出信息中介范围的募集资金都是非法的理念。
2.针对不同对象，积极作为，更加主动地开展非法集资宣讲活动。非法集资参与群体更多的是中产，更多的是有固定工作、有稳定收益的人群，因此针对不同的企业开展不同方式宣讲也是必要的。金融监管部门、处非办、司法部门不仅要适时地发布典型案例，还可以主动对接单位、企业，逐步引导大众树立健康理性的投资理财观念，自觉克服贪利心理。对所谓“高回报、保本金、低门槛”“钱生钱、利滚利”等诱惑，做到擦亮眼睛、保持警惕，理性选择投理财渠道，保住手中的血汗钱、养老钱。
3.针对大众资金保值增值的需求，进一步拓宽理财渠道，有针对性地引导正确理财。一方面“融资难”、“融资贵”始终困扰着不少中国企业，另一方面P2P不断暴雷，如何有效解决上述矛盾，需要紧紧围绕高质量发展的根本要求，紧紧围绕供给侧结构性改革这一主线，补短板、强弱项、防风险，不断提高服务资本市场服务实体经济的能力，守牢信息中介的底线，着力拓展直接融资，开发和规范更多的产品，畅通理财途径。比如，通过发行定向债、绿色债、项目收益债等形式，进一步加大对民营企业、中小企业扶持力度，推动中小企业发展等。
